Tempi di erogazione mutuo: troppe variabili per stabilirli

I tempi necessari per l'erogazione di un mutuo dipendono da diversi fattori, come ad esempio la complessità della domanda, la documentazione presentata, la situazione finanziaria del richiedente e la politica di approvazione della banca.

In linea generale, una volta che la domanda è stata presentata e la documentazione è stata fornita, la banca impiega di solito alcune settimane per effettuare le verifiche necessarie e prendere una decisione sull’erogazione del mutuo. Durante questo periodo, la banca può richiedere ulteriori documenti o informazioni, o effettuare una valutazione della proprietà oggetto del mutuo.

È importante tenere presente che la tempistica può variare considerevolmente a seconda della banca e delle circostanze individuali del richiedente. In alcuni casi, il processo di approvazione può essere molto rapido, mentre in altri può richiedere più tempo. In base a tutte queste variabili i tempi previsti per l’approvazione del mutuo possono cambiare, per questo motivo è importante analizzare l’intera procedura e le caratteristiche della richiesta per avere un’idea del tempo necessario.

Tempi di delibera del mutuo

La delibera del mutuo è l’atto ufficiale con cui la banca si impegna alla concessione della somma concordata; la delibera viene concessa dalla banca solo dopo aver eseguito tutte le opportune verifiche in merito alla situazione finanziaria del richiedente e all’immobile, ma  le tempistiche relative alla delibera mutuo sono solitamente un punto interrogativo, in particolar modo per chi richiede un mutuo per la prima volta. 

In linea generale possiamo stabilire che i tempi per la delibera del mutuo si aggirano intorno ai 30/40 giorni, nel caso si faccia una richiesta di mutuo abbastanza semplice; nel caso in cui si tratti di una domanda complessa o nel caso in cui non si forniscano tutti i documenti per tempo, è possibile che i tempi si dilatino. 

Documenti necessari per la richiesta di mutuo

Al fine di evitare di allungare troppo i tempi è consigliabile fornire fin da subito tutti i documenti alla banca, per questo motivo è importante assicurarsi di avere una lista completa dei documenti necessari per la richiesta di mutuo  che solitamente sono:

Documenti personali del richiedente:

• Carta d’identità in corso di validità e codice fiscale 
• Certificato di nascita e di residenza
• Certificato di stato di famiglia
• Modello Cud (se lavoratore dipendente) o Modello unico (se lavoratore autonomo)
• Certificato di servizio (se lavoratore dipendente)
• Fotocopia busta paga (se lavoratore dipendente) o cedolino pensione (se pensionato)
• Fotocopia estratto conto (se lavoratore autonomo)

Documenti dell’immobile

• fotocopia del compromesso
• planimetria completa di pertinenze
• certificato di abitabilità
• copia dell’ultimo atto di acquisto dell’immobile
• APE

[Nel caso in cui l’immobile derivi da una successione è necessario presentare il modello 240 o il modello 4 dell’ufficio successioni.]

Una volta che la banca ha eseguito una prima valutazione iniziale della documentazione fornita, se avrà esito positivo, si potrà passare alla fase istruttoria attraverso il preliminare di fattibilità.

Tempi di istruttoria mutuo

Una volta arrivati alla pre - approvazione, la banca si riserva ulteriore tempo (circa 15 giorni)  per una valutazione più approfondita sia sulle possibilità finanziarie del richiedente al fine di assicurarsi che sia in grado di provvedere al pagamento delle rate del mutuo sia sull’immobile: un perito incaricato si occuperà di effettuare una valutazione accurata dell’immobile stabilendone il valore e che non ci siano parti abusive. Se durante la fase di istruttoria la banca non rileva problematiche si arriverà all’approvazione del mutuo da sottoscrivere alla presenza di un notaio.

Sottoscrizione del mutuo dal notaio

La banca e il richiedente si accorderanno su una data e un orario per l’incontro dal notaio; dall’appuntamento del notaio all’erogazione del mutuo sul conto del richiedente passeranno circa 3 giorni lavorativi.

Tempistiche per l’approvazione del mutuo: variabili 

Come abbiamo visto nei paragrafi precedenti; sommando i tempi previsti della delibera, dell’istruttoria e dell’erogazione del mutuo, dal momento in cui si avanza una richiesta di mutuo alla sua concessione passeranno almeno 2 mesi. Nonostante ciò ci sono altre variabili “esterne” che possono incidere sul tempo dell’approvazione del mutuo.  La prima variabile è l’istituto a cui ci si rivolge; ogni banca ha le sue tempistiche specifiche, vediamo le principali:

• Mutuo Intesa SanPaolo: sul loro sito dichiarano un tempo di approvazione mutuo da 30 a 60 giorni;
• Mutuo Unicredit: Sul loro sito non sono stati dichiarati tempi per la fase istruttoria ma dichiarano che i tempi per l’erogazione del mutuo dal momento dell’approvazione è di 11 giorni.
• Mutuo arancio: circa 30/40 giorni, anche se in alcuni casi si sono registrati tempi molto più lunghi.
• Banca Carige: circa 50 giorni dalla consegna dei documenti.
• Banca Sella: circa 3 mesi 

Insomma, ogni banca ha i suoi tempi per l’erogazione del mutuo, per questo motivo, è consigliato chiedere direttamente all’istituto di credito a cui ci si rivolge.

Un’altra variabile importante che influisce sulle tempistiche del mutuo è la regione in cui ci si trova; se richiedi un mutuo in regioni come la Sardegna, la Calabria o l’Umbria è possibile che dovrai aspettare anche 6 mesi a differenza di altre regioni come il Trentino Alto Adige o il Friuli Venezia Giulia che detengono il record per la loro celerità nell’approvazione del mutuo (meno di tre mesi).