Decesso Del Mutuatario: e ora chi paga Il Mutuo?

Capire cosa succede al tuo debito quando muori è una parte importante della pianificazione patrimoniale. Tutto ciò che possiedi e devi costituisce il tuo patrimonio. Per molte persone, questo include una casa con un mutuo.

Le leggi statali determinano cosa succede alla casa e al mutuo quando il proprietario muore. Anche il proprietario ha voce in capitolo, purché faccia una pianificazione patrimoniale di base, come la creazione di un testamento, la designazione dei beneficiari e possibilmente l'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita.

Il tuo debito non muore con te: ecco perché.

Quando muori, tutte le tue passività e i tuoi beni, inclusa la tua casa, diventano parte del tuo patrimonio, che qualcuno deve poi liquidare anche se bisogna specificare che non tutti i debiti del defunto passano agli eredi, il mutuo non ancora estinto però non è fra questi. La banca pretenderà che gli impegni assunti vengano ugualmente rispettati dagli eredi della persona defunta.

Se hai una volontà, hai già scelto un esecutore testamentario per gestire questo compito. Se muori senza un testamento  la banca si rivolgerà seguendo la linea di successione e rivolgendosi ai tuoi eredi diretti, in genere il coniuge, un figlio adulto, i genitori o un parente più stretto.

Esiste però la possibilità che il mutuatario deceduto abbia stipulato un’assicurazione sulla vita in abbinamento con il mutuo. In questo caso la polizza assicurativa tutela sia la banca che il cliente pagando la parte residua del mutuo in corso.

Se il mutuo invece non è coperto da alcuna assicurazione, il debito si ripercuote sull’erede. Analizziamo nel dettaglio le varie contromosse che può fare un erede nel caso in cui erediti una casa con mutuo.

Cosa fare se eredito una casa con mutuo

Le soluzioni per questa situazione possono essere diverse, tutto dipende da cosa vuoi farne dell’immobile ereditato. Questa decisione sicuramente è correlata al valore affettivo dell’immobile, il valore economico e la tua situazione attuale. Nel caso avessi già un tuo mutuo o una tua casa potrebbe essere più complicato; in ogni caso non è una decisione da prendere sottogamba, quindi prenditi del tempo prima di decidere e non farti condizionare troppo da emozioni che possono essere causate dal lutto stesso. Queste sono le soluzioni che potrai intraprendere nel caso tu ereditassi una casa con mutuo in atto.

Pagare il mutuo

Un mutuo è di solito un prestito a basso interesse e le altre attività della proprietà o i proventi di una polizza di assicurazione sulla vita possono essere meglio utilizzati per altri usi. Alcune persone acquistano un'assicurazione di protezione ipotecaria per estinguere il prestito quando muoiono, ma gli esperti di solito dicono che i premi in denaro sono meglio spesi per l'assicurazione sulla vita convenzionale.

Rifinanziare il mutuo

Un erede che non può permettersi il mutuo ma vuole mantenere la casa può essere in grado di rifinanziare con una rata mensile inferiore. Ecco alcune possibilità:

• Chiedi al gestore di mutui per una modifica del prestito
• Rifinanziare in un prestito a più lungo termine
• Rifinanziare a un tasso più basso

L'avvertenza è che il rifinanziamento richiederà all'erede di qualificarsi per il nuovo mutuo, quindi avranno bisogno di un buon credito, un reddito costante e un buon rapporto debito/reddito 

Vendi la casa

Se la casa si è apprezzata da quando il defunto l'ha acquistata o per l'ultima volta ha acceso un mutuo su di essa, vendere la casa può essere una buona scelta, soprattutto se la casa ha più di un erede.

Se la casa vale meno del saldo ipotecario, l'erede non sarà in grado di vendere la casa, a meno che il creditore non accetti una vendita allo scoperto. Ciò significa che accetteranno un prezzo di vendita inferiore a quello dovuto dal defunto per il mutuo. L'erede può continuare a pagare il mutuo fino a quando la casa non ha un patrimonio netto positivo e quindi venderla.

Lascia che il creditore metta l’immobile all’asta

Se il defunto era l'unico mutuatario e residente a casa, e non c'è abbastanza patrimonio immobiliare per rendere la vendita proficua, l'erede può decidere di lasciare che il creditore metta l’immobile all’asta per inadempienza.

Tuttavia, se un erede ha già preso in carico il prestito, o se il prestito ha avuto un co-mutuatario o co-firmatario ancora in vita, una inadempienza avrà gravi conseguenze per il credito di quella persona. Ovvero quella persona avrà difficoltà ad ottenere un nuovo credito o acquistare un'altra casa per almeno un paio d'anni.