Se possiedi un immobile allo stato grezzo ed hai intenzione di completarlo ma non hai la liquidità necessaria, una delle soluzioni più gettonate è quella di richiedere un mutuo casa al grezzo. Il mutuo casa al grezzo, anche chiamato mutuo completamento costruzione è una formula di finanziamento concessa a chi ha una casa in costruzione ma non ancora ultimata e che necessita di liquidità per ultimare i lavori.
Cos’è il mutuo casa al grezzo?
Il mutuo casa al grezzo, anche conosciuto come mutuo completamento costruzione è una tipologia di finanziamento che permette di coprire i costi dei lavori necessari a “trasformare” un edificio allo stato grezzo in un immobile abitabile.
Supponiamo ad esempio che tu abbia acquistato o ereditato un immobile che abbia solo le fondamenta, la struttura e la copertura il calcestruzzo ( quindi allo stato grezzo) e che vuoi portare a termine la sua “costruzione” per poterci abitare; se non hai la liquidità necessaria per ultimare i lavori puoi richiedere mutuo casa al grezzo per poter sostenere le spese dei lavori e completare la costruzione.
Caratteristiche del mutuo casa al grezzo
Il mutuo per completare la costruzione può essere richiesto sia se si tratta di prima casa che per seconda casa e può essere erogato fino all’80% del valore che avrà l’immobile al termine dei lavori. La durata del mutuo casa grezzo va dai 18 mesi ai 30 anni in base alla somma richiesta, ovviamente se si tratta di una somma minima è molto possibile che la banca accetterà una durata ridotta (5 o 10 anni al massimo). Se il mutuo è pari a 50.000€ ad esempio, la soglia della durata massima sarà pari a 20 anni.
Questa tipologia di mutuo però, richiede un iter ben preciso per richiederlo e per far sì di ottenere le agevolazioni sulla prima casa bisognerà anche rispettare delle tempistiche ben precise. Infatti, per poter detrarre gli interessi e le spese di stipula di un mutuo ipotecario e per beneficiare dell’IVA agevolata con aliquota al 4% anziché al 10%, la casa in completamento dovrà divenire abitazione principale entro 18 mesi dalla data di acquisto.
Per poter richiedere un mutuo completamento costruzione dovrai fornire alla banca il preventivo delle ditta costruttrice; l’importo totale verrà erogato in diversi step in base allo stato di avanzamento dei lavori (S.A.L.).
Requisiti per ottenere un mutuo casa al grezzo
Per ottenere un mutuo casa al grezzo la banca eseguirà delle verifiche sull’immobile e sul richiedente; uno dei requisiti necessari per ottenere un mutuo completamento costruzione è che l’immobile deve necessariamente essere già di proprietà del richiedente e che quest’ultimo fornisca dei documenti che attestino l’affidabilità creditizia; per questo motivo oltre ai documenti personali (carta d'identità e codice fiscale) il richiedente dovrà presentare la propria busta paga e dimostrare di essere in grado di sostenere il pagamento delle rate del mutuo.
Dal momento in cui la banca possiede tutti i documenti necessari alla valutazione della concessione del mutuo, passerà una settimana/ dieci giorni per l’istruttoria del mutuo al quale seguirà la comunicazione dell’esito della richiesta. La banca, come anticipato, procederà alla stipula del contratto e alla distribuzione progressiva del capitale in base allo stato di avanzamento dei lavori.
Mutuo casa al grezzo a confronto con il mutuo ristrutturazione
Per chi non ha molta conoscenza nel campo dei mutui può lecitamente pensare che in questi casi si possa optare per un mutuo ristrutturazione; in realtà non è proprio così.
Il mutuo ristrutturazione viene concesso per eseguire lavori ordinari e straordinari su un immobile che già risulta abitabile; il mutuo completamento costruzione invece solitamente è indicato nel caso in cui, appunto, la costruzione di un immobile è stata iniziata e poi interrotta. La condizione dell’edificio nel caso di un mutuo ristrutturazione è completamente diversa rispetto ad un mutuo al grezzo; nonostante ciò ti consigliamo di valutare i due diversi prodotti e le rispettive condizioni per avere ulteriore chiarezza in merito.
Pro e contro del mutuo casa al grezzo
Se si sceglie di richiedere un mutuo casa al grezzo si avrà la possibilità di usufruire di diversi vantaggi sia fiscali che sull’immobile; in primis se si tratta di prima casa si potrà beneficiare dell’aliquota al 4% (bisognerà terminare i lavori e spostare la residenza entro e non oltre i 18 mesi).
Un altro vantaggio fiscale è acquisibile se ci si rivolge ad una ditta in forma di cooperativa; in tal caso i prezzi sono più accessibili e potrai risparmiare sul completamento dell’immobile anche se bisognerà far attenzione a chi ci si rivolge. Uno dei rischi più grandi, infatti, nel completamento di una casa allo stato grezzo è quello appunto di rivolgersi ad una ditta incompetente; rivolgetevi esclusivamente ad imprese edili affermate e con molta esperienza nel settore ( Leggi “Imprese edili: tutti gli aspetti da analizzare per la scelta”). Ma l’aspetto migliore di completare la costruzione di un immobile allo stato grezzo è quello di avere la possibilità di scegliere ogni aspetto della propria casa e farla realizzare a proprio gusto.
Attraverso i simulatori di mutuo online (facile.it) abbiamo visto che tra le banche che offrono questo servizio, con la simulazione mutuo casa al grezzo abbiamo fatto diversi preventivi con finalità completamento costruzione di 50.000€; ecco le proposte delle banche:
Banca Popolare Pugliese: Tasso variabile: 2,35 TAEG: 2,57% Durata: 20 anni Rata: 261,31
Banca Ing Direct Mutuo Arancio: Tasso variabile: 2,71 TAEG: 2,99% Durata: 20 anni Rata: 266,72
Banca Credem: Tasso variabile: 2,73 TAEG: 3,34% Durata: 20 anni Rata: 272,32
Banca Credite Agricole: Tasso variabile: 2,82 TAEG: 3,29% Durata: 20 anni Rata: 272,72