I mutui fondiari sono una forma di credito a medio/lungo termine che vengono rilasciati solo se finalizzati all’acquisto di una casa per uso privato o per la ristrutturazione della prima casa.
I mutui fondiari sono regolamentati in Italia dalla normativa presente nel TUB (Testo Unico Bancario) con l’articolo 39 e vengono concessi dalle banche con garanzia ipotecaria di 1°grado sull’immobile, per questo motivo l’immobile in questione deve essere libero di qualsiasi ipoteca; oltre a questa però, per i mutui fondiari, sono previste altre condizioni, vediamo quali.
Caratteristiche dei mutui fondiari
I mutui fondiari, come abbiamo anticipato, in primis devono essere a medio o a lungo termine con una durata del rimborso che va da 18 mesi a 30 anni e devono essere finalizzati per l’acquisto di un immobile a scopo abitativo o per la ristrutturazione dello stesso.
I mutui fondiari devono essere garantiti dall’ipoteca di primo grado sull’immobile, per questo motivo l’immobile non deve avere iscritta nessun altra ipoteca e l’importo massimo finanziato deve essere pari all’80% del valore che può essere portato anche al 100% a patto che ci siano ulteriori garanzie quali fideiussioni, polizze o pegni).
I vincoli per accedere al mutuo fondiario sono diversi ma, questa tipologia di mutuo offre diversi vantaggi, vediamo quali.
Vantaggi dei mutui fondiari
Il principale vantaggio dei mutui fondiari è sicuramente il tasso di interesse che al momento è al 3,05% ma in media si aggira tra il 3 ed il 5% , un tasso molto basso rispetto agli altri tipi di finanziamenti disponibili. Bisogna poi considerare che nei mutui fondiari anche le spese notarili sono solitamente più basse rispetto ai mutui ipotecari; inoltre i mutui fondiari offrono la possibilità di poter ridurre la somma ipotecata man mano che si riduce il debito residuo o di estinguere il debito senza alcun costo aggiuntivo nel caso si avesse la disponibilità per farlo.
Gli svantaggi dei mutui fondiari consistono in realtà solo nella difficoltà di potervi accedere perché richiedono molti presupposti. Infatti il mutuo fondiario non può ad esempio essere richiesto per l’acquisto di una seconda casa o di un negozio; non può essere richiesto per più dell’80% del valore dell’immobile, a meno che non si forniscano ulteriori garanzie.
Differenze tra mutui fondiari e mutui ipotecari
| Mutui fondiari | Mutui ipotecari | |
|---|---|---|
| finalità | solo per acquisto/ costruzione /ristrutturazione della prima casa. | acquisto/ costruzione / ristrutturazione di qualsiasi immobile, liquidità |
| durata | dai 18 mesi ai 30 anni | da 5 a 30 anni |
| importo massimo | 80% del valore dell'immobile | 100% del valore dell'immobile |
| tassi applicati | dal 3% al 5% | dal 4% all'8% |
| spese notarili | circa la metà rispetto agli altri mutui | tra 1400€ e 3400€ |